원리금균등과 원금균등, 어느 쪽이 총 이자가 적나요?

원금균등상환이 항상 총 이자가 적습니다. 대출 잔액이 매달 더 빠르게 줄어들기 때문에 이자가 붙는 기준 금액 자체가 작아지기 때문입니다.

중도상환수수료는 얼마나 되나요?

상품마다 다르지만 통상 대출 실행 후 3년 이내 상환 시 잔액의 1.2~1.4% 수준이 흔합니다. 3년이 지나면 수수료가 없는 상품이 대부분입니다.

대출원금·금리·기간과 상환방식으로 월 상환액과 총 이자를 계산합니다.

주택담보대출의 월 납입액과 총 이자를 원리금균등·원금균등 두 방식으로 계산합니다.

만기일시상환이나 거치기간까지 포함해 비교하려면 부동산 대출 이자 계산기를 쓰세요.

스트레스 DSR은 실제 금리가 아니라 여기에 가산금리를 얹은 금리로 상환능력을 심사하는 제도입니다. 금리가 오를 상황을 미리 반영해 한도를 보수적으로 잡습니다.

그래서 이 계산기의 월 납입액과 은행이 심사에 쓰는 금액은 다릅니다. 실제 한도는 스트레스 금리를 적용한 값으로 산정되므로 예상보다 적게 나올 수 있습니다.

원리금균등은 매달 같은 금액을 냅니다. 초기에는 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다. 예산을 짜기 쉬운 것이 장점입니다.

원금균등은 원금을 기간으로 나눠 매달 같은 금액씩 갚고 남은 원금에 이자를 붙입니다. 첫 달이 가장 무겁고 매달 줄어듭니다. 총 이자는 이쪽이 적습니다.

3억원, 연 4%, 30년이면 원리금균등은 월 약 143만원으로 고정, 총 이자 약 2억 1,500만원입니다.

원금균등은 첫 달 약 183만원에서 시작해 마지막 달 약 84만원까지 줄고, 총 이자는 약 1억 8,000만원입니다. 초기 40만원을 더 감당할 수 있다면 총 3,500만원을 아낍니다.

대출 실행 후 3년 이내에 갚으면 수수료가 붙습니다. 보통 남은 원금의 0.5~1.4%이며 경과 기간에 비례해 줄어듭니다. 여유 자금으로 조기 상환을 검토한다면 아끼는 이자와 수수료를 비교해야 합니다.

3억원을 30년 원리금균등으로 빌릴 때, 금리만 바꿔 계산하면 이렇게 벌어집니다.

연 금리	월 상환액	총 이자	총 이자 ÷ 원금
4.0%	1,432,246원	2억 1,561만원	72%
5.0%	1,610,465원	2억 7,977만원	93%
6.0%	1,798,652원	3억 4,751만원	116%

금리가 1%p 오르면 월 상환액은 178,219원 늘고 30년 총 이자는 6,416만원 늘어납니다. 2%p면 월 366,406원, 총 이자 1억 3,191만원입니다.

마지막 열이 특히 눈에 띕니다. 4%에서는 총 이자가 원금의 72%지만 6%에서는 116%가 되어 이자가 원금을 넘어섭니다. 3억원을 빌려 6억 5천만원을 갚는 셈입니다. 30년이라는 기간이 금리 차이를 이만큼 증폭시킵니다.

변동금리를 택했다면 지금 금리가 아니라 2%p 오른 상황의 월 상환액을 감당할 수 있는지로 한도를 정하는 편이 안전합니다. 스트레스 DSR이 심사에 가산금리를 얹어 한도를 계산하는 것도 같은 취지입니다.

이 계산은 금리가 만기까지 유지된다고 가정합니다. 변동금리라면 조정 시점마다 월 납입액이 바뀌므로, 금리가 1~2%p 올랐을 때를 함께 계산해 두는 편이 안전합니다.