만기일시상환과 원리금균등상환 중 뭐가 더 유리한가요?

총이자만 보면 원금을 미리 갚아나가는 원리금균등·원금균등상환이 항상 더 적습니다. 대출 잔액이 빨리 줄어 이자가 붙는 기준 금액 자체가 작아지기 때문입니다. 다만 만기일시상환은 초반 부담이 가장 작아 자금이 부족한 시기에 한시적으로 쓰는 경우가 많습니다.

거치기간이 끝나면 상환액이 얼마나 늘어나나요?

예를 들어 3억원, 연 4.5%로 3년 거치 후 27년 원리금균등으로 전환되면, 거치기간 중 월 이자 약 112만원에서 전환 후 월 상환액 약 160만원 수준으로 늘어납니다. 거치기간 종료 시점의 자금 계획을 미리 세워야 합니다.

대출 원금과 금리를 바탕으로 상환방식별(만기일시·원리금균등·원금균등) 월 상환액과 총 이자 비용을 비교합니다.

대출금·금리·기간과 상환 방식으로 월 납입액과 총 이자를 계산합니다. 세 가지 상환 방식을 비교할 수 있습니다.

주택담보대출의 DSR 규제와 한도를 함께 보려면 주택담보대출 원리금 계산기를 쓰세요.

방식	매월 납부	원금 상환 시점	주로 쓰이는 대출
만기일시상환	이자만	만기에 전액	중도금대출, 신용대출·마이너스통장 일부
원리금균등상환	원금+이자 동일액	만기까지 매달 균등	주택담보대출 표준 상품
원금균등상환	원금 고정+이자 감소	매달 균등(첫 달 최대)	디딤돌대출 등 일부 정책모기지

이자는 남은 원금에 붙습니다. 원금을 빨리 줄일수록 총 이자가 적어집니다.

그래서 원금균등이 총 이자가 가장 적고, 원리금균등이 그다음, 만기일시가 가장 많습니다. 대신 초기 월 부담은 정확히 반대 순서입니다.

같은 조건에서 상환방식만 바꿔 계산하면 이렇게 갈립니다.

방식	월 부담	총 이자	총 상환액	30년 뒤 남는 원금
원리금균등	1,432,246원 (고정)	2억 1,561만원	5억 1,561만원	0원
원금균등	1,833,333원 → 점차 감소	1억 8,050만원	4억 8,050만원	0원
만기일시	1,000,000원 (이자만)	3억 6,000만원	6억 6,000만원	3억원

표를 세로로 읽으면 선택의 성격이 드러납니다. 원금균등은 첫 달 부담이 원리금균등보다 40만원 많지만, 30년 총 이자는 3,511만원 적습니다. 초기 40만원을 감당할 수 있느냐가 3,500만원짜리 질문인 셈입니다.

만기일시는 월 부담이 가장 가볍지만 총 이자가 원금의 120%이고, 30년을 다 갚고도 원금 3억원이 그대로 남습니다. 만기에 목돈을 마련할 계획이 확실할 때만 성립하는 방식입니다.

월 부담이 낮은 순서(만기일시 → 원리금균등 → 원금균등)와 총 이자가 적은 순서(원금균등 → 원리금균등 → 만기일시)가 정확히 반대라는 점을 기억해 두면 됩니다. 원금을 빨리 줄일수록 이자가 붙을 잔액이 줄어들기 때문입니다.

거치기간에는 이자만 내다가 끝나면 원금 상환이 시작됩니다. 30년 만기에 3년 거치라면 남은 27년에 원금을 나눠 갚아야 해 월 납입액이 갑자기 뜁니다. 거치가 끝난 뒤의 금액을 미리 계산해 두는 편이 안전합니다.

이 계산은 금리가 만기까지 유지된다고 가정합니다. 변동금리는 6개월~1년마다 조정되므로 실제 총 이자는 달라집니다. 특히 만기일시상환은 원금이 줄지 않아 금리 인상이 그대로 부담 증가로 이어집니다.

금리가 1%p 올랐을 때의 월 납입액을 함께 계산해 감당 가능한지 확인해 보세요.